日照金融消協(xié)：征信知識（二）

三、征信法律法規體系

   中國人民銀行自2003年履行征信管理職責以來(lái)，一直積極推動(dòng)征信法規建設，逐步形成了以《征信業(yè)管理條例》為主，《個(gè)人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《銀行信貸登記咨詢(xún)管理辦法》等多部規章制度相配套的法律法規體系。從法律規章層面明確了個(gè)人征信和企業(yè)征信區別管理的模式、征信管理的基本準則等；逐步完善了征信機構管理、征信業(yè)務(wù)管理、高級從業(yè)人員管理、風(fēng)險控制及信息保護、金融信用信息基礎數據庫管理等全方位的規章制度，形成了完善的征信法規及制度體系。

   《征信業(yè)管理條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）于2012年12月26日國務(wù)院第228次常務(wù)會(huì )議通過(guò)，自2013年3月15日起實(shí)施，是我國征信業(yè)的一部重要法規?！稐l例》的主要內容包括：一是《條例》適用范圍，包括《條例》適用的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)類(lèi)型等。二是征信監管體制，包括中國人民銀行及其派出機構的監管職責，國務(wù)院有關(guān)部門(mén)和縣級以上地方政府的相應職責。三是征信機構，包括征信機構的定義、類(lèi)別、設立條件、審批程序等，以及對外商投資設立的征信機構、境外征信機構在境內經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)規定。四是征信業(yè)務(wù)規則，包括個(gè)人征信業(yè)務(wù)規則、企業(yè)征信業(yè)務(wù)規則，以及加強征信信息管理的相關(guān)規定、技術(shù)措施等。五是征信信息主體權益，包括信息主體對自身信用報告的知情權、異議申訴權等。六是金融信用信息基礎數據庫，包括數據庫信用信息的采集、報送、查詢(xún)、使用等相關(guān)規定。七是監督管理，包括國務(wù)院征信業(yè)監督管理部門(mén)及其派出機構的監督管理職責、監督檢查措施、相關(guān)工作人員的保密要求等。八是法律責任，包括違規從事征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，采集禁止采集的個(gè)人信息或未經(jīng)本人同意采集個(gè)人信息、對外提供或者出售信息等違法行為的法律責任（《條例》全文見(jiàn)附錄）。

   《條例》適用于我國境內從事個(gè)人或企業(yè)信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)。規范的對象主要是征信機構的業(yè)務(wù)活動(dòng)及對征信機構的監督管理。

   四、征信系統及數據庫建設

   目前，中國人民銀行建設了兩大征信系統，分別是企業(yè)征信系統和個(gè)人征信系統。截至2012年末，企業(yè)和個(gè)人征信系統為  1858.84萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織及8.23億自然人建立了信用檔案，其中，有信貸關(guān)系的企業(yè)和自然人已全部接入征信系統。個(gè)人征信系統已成為世界上收錄人數最多的征信系統，企業(yè)征信系統收錄的企業(yè)和其他組織數量也在全球眾多的企業(yè)征信系統中位居前列。

   截至2012年底，企業(yè)征信系統累計接入機構622家，個(gè)人征信系統累計接入機構629家，包括全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、合作金融機構、村鎮銀行等銀行類(lèi)金融機構，財務(wù)公司、信托投資公司、租賃公司、汽車(chē)金融公司等非銀行類(lèi)金融機構，以及各地公積金中心和小額貸款公司等。

   在此基礎上，為全面反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況，幫助更多的企業(yè)和個(gè)人與商業(yè)銀行建立信貸關(guān)系，征信系統廣泛整合企業(yè)和個(gè)人身份、非金融領(lǐng)域負債以及遵紀守法等方面的信息，如企業(yè)和個(gè)人的參保繳費信息、住房公積金繳存信息、公用事業(yè)繳費信息以及一些涉及企業(yè)和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和還款能力的行政許可和處罰等公共信息，包括企業(yè)的環(huán)境違法信息、法院判決和強制執行信息、欠稅信息等。此外，與公安部的人口數據庫和質(zhì)檢總局的組織機構代碼數據庫分別實(shí)現了個(gè)人身份信息和組織機構代碼信息的聯(lián)網(wǎng)核查。