日照金融消協(xié)：征信知識（五）

四、不良信息會(huì )保存多久

   根據《征信業(yè)管理條例》的規定，征信機構對個(gè)人不良信息自不良行為或者事件終止之日（一般為該筆貸款或信用卡欠款還清之日）起保存5年；超過(guò)5年的，應當予以刪除。

   五、如何修復自己的信用記錄

   個(gè)人應當在日常生活中養成良好的信用意識和習慣，避免因出現不良記錄而給自己造成不利影響。首先是注意養成良好的消費習慣和還款習慣，對于日常消費、貸款和各類(lèi)繳費，要注意還款期限，避免出現逾期，以誠為本，恪守信用，樹(shù)立良好的信用意識；其次是妥善安全地進(jìn)行有關(guān)信貸活動(dòng)，并做好關(guān)聯(lián)預警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款。

   如果目前您的信用報告中已存在不良記錄，那要避免再出現新的不良記錄，并盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機構在判斷用戶(hù)的信用狀況時(shí)，著(zhù)重考察的是用戶(hù)近期的信貸交易情況。如果您偶爾出現了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明您信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

   六、銀行發(fā)放貸款為什么要考察個(gè)人信用記錄

   商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的機構，通過(guò)考察個(gè)人信用記錄，可以及時(shí)掌握借款申請人的信用狀況，將未來(lái)發(fā)生風(fēng)險的可能性降到最低。通過(guò)向中國人民銀行征信中心查詢(xún)個(gè)人信用報告，一方面，商業(yè)銀行能夠掌握申請人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請人當前的負債狀況，再根據申請人提供的職業(yè)、收入、擔保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否給其發(fā)放貸款及貸款多少；另一方面，個(gè)人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險。

   七、個(gè)人信用報告異議處理及流程

   如果個(gè)人用戶(hù)對自己的信用報告有異議，可以通過(guò)三種渠道反映出錯信息，要求核查、處理。一是由本人或委托他人向所在地中國人民銀行分支行征信管理部門(mén)反映；二是直接向中國人民銀行征信中心反映；三是委托直接涉及出錯信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構反映。

   如果對最終處理結果仍有爭議，還可以向中國人民銀行征信中心申請在信用報告中加入個(gè)人聲明。